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　　在北京工作了不到半年，想回家复习读研，期间断缴会有什么影响？

　　社保作为一种基本的社会保障福利，能够在我们遭遇意外的情况下，起到一定的「保护伞」作用，尽量不要中断。

　　因为连续缴纳社保、个税，在北京、上海、广州、深圳等城市，还跟买房、买车、签证、孩子上学等权利挂钩。

　　我们常说的「五险一金」分为两个部分：一部分是社保，也就是「五险」。

　　它是一种为丧失劳动能力、暂时失去工作或因生病造成损失的人，提供收入或补偿的社会和经济制度。

　　另一部分即住房公积金，也叫「一金」。

　　社保和公积金都是国家强制规定缴纳的，公司必须为每一位形成劳动关系的员工缴纳。

　　这是国家、企业给予我们的福利，也是对我们未来生活的一个基本保障。

　　1．五险

　　五险是一大堆保险的统称，具体指的是社会基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

　　其中，最为重要的是社会基本养老保险和基本医疗保险，也是五险项目中缴费占比最大的，这两项福利与我们的生活密切相关，并在许多关键的突发时刻扮演着「保护伞」的角色。

　　每一种保险项目要缴纳的钱，都等于缴纳基数乘以缴纳比例。

　　缴纳基数是根据上一年度的社会平均工资定额，所以不同城市之间因为社会平均工资的差异，而导致规定的社保缴纳基数和比例有所不同。

　　社会平均工资越高的城市，社保缴纳基数相对来说也就越高，未来能够领取的退休工资、医疗保险、失业保险等就比较高。

　　缴纳基数以上一年度的所有收入的月平均额为基准，但是还有一个约束范围（缴费指数），一般是各个城市社会平均工资的 60%～300%。

　　也就是说，社保的缴纳基数上有封顶，下有保底。

　　举个例子，A 城市 2018 年的月平均工资为 6500 元，2019 年当地社保缴纳基数的下限就是 6500 元的 60%，也就是 3900 元，上限是 6500 元的 300%，也就是 19500 元。

　　如果你的工资在 3900 元至 19500 元这个范围内，那就以你的实际工资为基数，乘以对应的缴费比例，所得结果就是你每个月要交的社保费用。

　　如果你的工资只有 3000 元，但依然要以 3900 元为基数来交社保（五险一金）；如果你的工资比较高，每个月有 30000 元，也只需要以 19500 元为基数来交费，超过部分不计入缴费工资基数，也不计入计发养老金的基数。

　　表 5－1 是以 2017 年重庆社保缴纳基数进行测算的相关数据，大家可以作为参考。

　　表 5－12017 年重庆社保缴纳基数（月平均工资约 5175 元）

　　

　　注：表中计算结果保留到小数点后两位。

　　也许大家感觉还是有些复杂，不要紧，接下来我们会针对每一类险种进行一一拆解分析。

　　（1）社会基本养老保险

　　简单地说，社会基本养老保险（简称养老保险）就是等我们退休以后开始领取的福利，也就是退休金，满足退休后的基本生活需要。

　　在国内，这部分钱是由企业和员工共同按照工资的一定比例逐月缴纳的。

　　·个人：一般个人缴纳的比例是 8%。

　　这部分钱会从你的工资中直接扣除，全部进入你的养老账户，等到退休后方可领取。

　　·单位：单位需要为你缴纳约 20%。

　　这部分钱统一进入统筹账户，这个账户会由国家进行统一管理分配。

　　你也许会问：是不是单位缴纳的钱越多，你在未来拿的钱就越多呢？答案是：不一定。

　　因为通货膨胀会导致货币贬值，进入统筹账户里的养老金，通常会由国家委托投资理财以跑赢 CPI，也就是大家听说过的养老金入市。

　　所以，未来能够拿到的钱多少，取决于养老金在我们退休时的投资运作情况。

　　怎么领取养老保险呢？按照调整后的政策规定，1997 年之后参加工作的人，退休后每个月可领取的养老金由两部分构成：

　　养老金 ＝ 个人账户养老金 + 基础账户养老金

　　拆解开来，具体如下：

　　个人养老金：根据你的养老金个人缴纳金额和退休年龄计算确定（来源于个人账户）＝ 个人账户储蓄额 ÷ 计发月数。

　　基础养老金：根据退休当年所在城市平均工资和个人缴费年限计算确定（来源于统筹账户）＝ 当地月平均工资 ×（1－本人平均缴费指数）÷2× 缴费年限 ×1%。

　　在退休前需要累积缴纳养老保险满 15 年，才有资格参与统筹账户的分配，否则只能领回自己交的那部分养老保险金，不能享受国家「养老金大金库」的红利。

　　总体来说，你缴纳的时间越长、金额越多，所在的城市平均工资水平越高，退休之后领取的养老金就越多。

　　例如，你在 25 岁左右工作，60 岁退休，养老金基本可以达到在职工资的 45%～65%。

　　不少人有疑问：退休后养老保险真的能够让我们安心养老吗？坦率地说，如果计入多年持续的通货膨胀，养老保险只是负担我们退休后的一部分生活，对未来起到一定的保障作用，只靠养老金很难维持现有的生活水准。

　　正因为如此，我们才需要学习投资理财，以钱生钱。

　　在后面的章节里，我们会深入探讨和讲解其他的投资方式，以弥补养老保险金的不足。

　　（2）基本医疗保险

　　基本医疗保险（简称医疗保险）对每个人来说都非常重要，也是我认为五险中最划算的一项。

　　无论是平时感冒发热这类小病还是做个小手术，很多常用的药品和项目都可以报销。

　　即使大病住院，在规定范围内就医、住院的费用超过一定额度后，还能享受医保报销。

　　医疗保险的个人账户在定点零售药店和医疗机构可以自由支配，在不发生医疗费用的时间里，可为我们积蓄一定的资金，并可由配偶、子女等亲属依法继承。

　　在缴费累积满足最低年限，我们退休后就可以享受终身医保和比在职时报销水平更高的医保待遇。

　　医疗保险和养老保险一样，也是需要我们和单位共同缴纳，具体比例是：单位一般按 8%～10% 比例缴纳，个人缴纳 2%+ 每月几元钱的大病保险。

　　·个人缴纳的全部医保和单位缴纳的部分医保（一般为 25%～30%）每年返还至个人医保卡中，可以刷卡买药、看门诊。

　　·符合一定条件的医疗花销可以统筹报销。

　　一个重要问题，就是如果医保停止缴纳 3 个月后，就不能享受医疗报销的待遇。

　　需要连续缴纳 6 个月后，才能再次享受住院等医保报销。

　　所以，没什么特殊情况千万不要停止缴纳医保。使用 App 查看完整内容

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